Garanties, obligations : tout savoir sur l’assurance local professionnel en ligne pour bien choisir

Avez-vous déjà envisagé une assurance de votre local professionnel en ligne ? Si vous disposez d’un local dans le cadre de votre activité professionnelle, vous devez assurer cet espace. Qu’il s’agisse d’un bureau ou d’un immeuble entier, d’un atelier ou d’un entrepôt.

Dégât des eaux, cambriolage, vandalisme, incendie… les risques auxquels sont exposés les locaux professionnels sont les mêmes que pour une habitation ! 🏘️

Pour vous protéger, avoir des garanties ou tout du moins limiter les risques, l’assurance multirisque professionnelle n’est pas toujours obligatoire, mais fortement recommandée.

On vous explique tout ce qu’il faut savoir !

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Définition : qu’est-ce qu’une assurance local professionnel en ligne ?

L’assurance local professionnel, aussi appelée assurance local commercial ou multirisque professionnel, est la version pro de votre assurance habitation. Elle couvre différents risques comme :

• l’incendie,
• le vol,
• les inondations,
• et les dommages électriques.

L’assurance local professionnel en ligne protège non seulement les murs, mais aussi (et surtout !) les marchandises et le matériel qui s’y trouvent.

Elle est adaptée à tous les types d’activités, que vous soyez garagiste, profession libérale, commerçant… Dès lors que vous utilisez des locaux à titre professionnel, vous pouvez souscrire ce type d’assurance.

Les garanties les plus courantes

L’assurance local professionnel propose des garanties standards ou de base, auxquelles certaines compagnies ajoutent des options.

Parmi les garanties classiques, on trouve :

• le vol du matériel, mobilier ou équipement professionnel dans le local ;
• le vandalisme exercé sur votre local (bris de vitre par exemple) ;
• le dégât des eaux en cas d’intempéries ou d’inondation, de fuite d’eau ou de rupture de canalisation ;
• l’incendie de tout ou partie de votre local ;
• les catastrophes naturelles.

Les options les plus répandues sont les suivantes :

• la responsabilité civile professionnelle (RC PRO), qui peut aussi se souscrire de manière indépendante, et qui couvre votre responsabilité en cas de dommages causés à un tiers ;
• la protection juridique ;
• la perte d’exploitation qui permet d’être couvert en cas de fermeture liée à un risque indiqué dans le contrat ;
• le bris de machine ou d’équipement, avec parfois un remplacement à neuf, utile lorsque vous utilisez des matériels de haute technologie ;
• la rupture de la chaîne du froid pour les produits alimentaires ou les dommages pendant le transport...

Le tarif de l’assurance local professionnel

Le coût moyen pour une assurance local professionnel couvrant les garanties de base est de 300 € environ par an. Avouez que le jeu en vaut la chandelle, si cela peut sauver votre activité en cas de sinistre ! 💡

Cependant, le tarif tient compte de plusieurs critères :

• la surface assurée ;
• la localisation du local ;
• le type d’activité et le chiffre d’affaires de l’entreprise ;
• la valeur du mobilier et du stock entreposé le cas échéant ;
• les garanties souscrites et les modalités d’indemnisation.

C’est pourquoi il est nécessaire de demander un devis pour savoir combien va vous coûter cette assurance avant d’y souscrire.

En contrepartie, vous devrez bien entendu vous conformer aux normes de sécurité en vigueur, notamment en matière de risque incendie ou électrique.

💡 De plus, si votre local accueille du public, il est soumis à des règles spécifiques parfois drastiques (ERP pour établissement recevant du public).

Pour qui est-ce obligatoire ?

Contrairement à l’assurance habitation des particuliers, l’assurance local professionnel n’est pas toujours obligatoire (oui, c’est étrange, mais c’est comme ça !🙄).

Si je suis propriétaire ?

❌Vous n’êtes pas tenu de souscrire une assurance pour votre local pro et vous prenez vos responsabilités.

S’assurer est néanmoins toujours fortement recommandé, surtout si vous stockez beaucoup de marchandises ou hébergez du matériel coûteux.

Si je suis locataire ?

❌Là non plus, la loi ne vous oblige pas à être assuré pour l’occupation d’un local professionnel. Mais, dans les faits, les bailleurs demandent quasiment toujours une attestation d’assurance pour le local loué. Et c’est bien normal, car c’est la garantie pour eux d’être indemnisés en cas de problème.

En revanche, vous devez systématiquement souscrire une attestation de responsabilité civile professionnelle si vous êtes locataire d’un local à titre professionnel.

Si je suis propriétaire ou copropriétaire non occupant d’un local professionnel en location

Lorsque vous possédez des locaux professionnels que vous louez, vous pouvez aussi souscrire des assurances spécifiques destinées à couvrir vos locaux. Voici deux cas de figure :

Le propriétaire bailleur non occupant

L’assurance propriétaire non occupant (PNO) est destinée à couvrir le bien immobilier que vous louez ou mettez à disposition à titre gratuit à un professionnel. Elle est complémentaire de celle du locataire. Elle couvre :

• la responsabilité civile de l’immeuble ;
• les dommages aux biens causés par des sinistres (dégâts des eaux, incendies, vols…).

Elle n’est cependant pas obligatoire. ❌

Le co-propriétaire non occupant

Si vous êtes en situation de copropriété, vous êtes, cette fois, tenu de souscrire cette assurance propriétaire non occupant (PNO) en vertu de la loi Alur.

Cette assurance est obligatoire ☝🏻 même si les locaux ne sont pas occupés par un locataire et elle doit couvrir au minimum la responsabilité civile.

Quel contrat d’assurance local professionnel en ligne choisir ? Comparatif d’offres

Pour souscrire un contrat d’assurance local professionnel, plusieurs options sont possibles.

• Vous pouvez demander des devis à plusieurs assureurs et comparer les offres.
• Vous pouvez aussi utiliser un comparateur en ligne mettant en regard plusieurs contrats d’assurance adaptés à vos besoins.
• Il existe également de nombreux assureurs qui proposent des contrats d’assurance pour local professionnel en ligne. L’avantage de ses structures est généralement de proposer un tarif très compétitif.

Avant de demander votre devis :

• pensez à bien détailler vos besoins et les garanties sur lesquelles vous pouvez faire l’impasse,
• vérifiez également le montant des franchises et des plafonds,
• étudiez les modalités du contrat, en particulier les exclusions de garanties (vous savez, ces petites lignes qu’on ne lit jamais…😓).

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L’assurance local professionnel en ligne : on résume !

L’assurance d’un local professionnel en ligne n’est pas obligatoire, sauf si vous êtes copropriétaire non occupant du lieu.

Dans les autres cas, propriétaire ou locataire, cette assurance est néanmoins fortement recommandée, car elle permet de garantir non seulement les murs, mais aussi ce que contient votre local (stocks, matériels, mobilier…).

Elle vous couvre contre de nombreux risques, tout comme votre assurance habitation : vols, incendie, intempéries… et apporte des couvertures spécifiques comme la perte d’exploitation ou le bris de machine.